2021年南昌买房商业贷款转公积金贷款攻略

个人住房商业性贷款转为住房公积金贷款（以下简称“商转公”），是指已办理个人住房商业贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人，在商贷还款期间向所属住房公积金管理中心申请将商业贷款余额转成住房公积金贷款。

2016年5月，南昌住房公积金管理委员会召开2016年度第一次全体会议，决议从2016年5月16日起，南昌住房公积金管理中心暂停受理缴存职工“商转公”贷款申请，如个贷率降至85%以下，将即时恢复受理相关申请。时隔四年半之后，南昌住房公积金管理中心于2020年11月3日发出《关于恢复办理“商转公”业务的通知》，通知明确，为促进房地产业健康发展，支持缴存职工实现基本和改善性住房需求，减轻商业性住房贷款缴存职工还款压力，南昌住房公积金管理中心在个贷率稳步控制在85%以下的前提下，恢复办理商业性住房贷款转住房公积金贷款业务。

据了解，目前我市首套房公积金贷款利率为3.25%，二套房上浮至3.35%，而融360大数据研究院监测数据显示：2020年3月南昌地区首套房最低首付为3成，商业贷款平均利率为5.85%，二套房最低首付为4成，平均利率为6.11%；2020年7月首付比例不变，首套房平均利率为5.67%，二套房平均利率为5.85%；2020年10月首付比例不变，首套房平均利率为5.62%，二套房平均利率为5.85%。

商业贷款利率高，公积金个贷利率较低，这是显而易见的。以首套房贷款100万元等额本息30年还款为例，依前述利率概算，商业贷款的还款总额在200万元左右，而公积金贷款还款总额为150万元左右，还款差额约50万元。对于普通职工家庭来说，不能不说是一笔巨款（一辆豪车）！业内人士说，“商转公”政策的恢复，可以让数以万计的缴存职工直接受益，一方面可以满足缴存职工基本和改善性住房的需求，减轻商业性住房贷款缴存职工的还款资金压力，还利于民，另一方面可以促进南昌地区房地产业健康发展。的确，“商转公”政策的恢复，对于疲于还贷的“房奴”们，无疑是个利好消息。那么，对于有“商转公”需求的“房奴”们，“商转公”有关的那些事儿，你知道么？

“商转公”的申请条件

1. 要满足《南昌住房公积金贷款管理办法》规定的借款条件，如具有本市城镇常住户口或有效居留身份，且具有完全民事行为能力，持有效居留身份的还须提供原居住地的户籍证明；有较稳定收入、信用良好，有偿还贷款本息能力；借款人或共同借款人至申请公积金贷款时已按《缴存办法》连续足额缴存住房公积金六个月(含六个月)以上等等；

2. 必须是2016年5月16日（含）后发放的商业性住房贷款；

3. 该房屋已取得不动产权证书（房屋所有权证）；

4. 该房屋如办理过购房性质的公积金提取业务，需间隔6个月后才能申请“商转公”,且可贷额度减去已提取金额；

5. 申请转换的商业贷款为纯商业性住房贷款。

“商转公”申请应提交的材料

1. 借款申请人及共同申请人的身份证明、户口簿原件；

2. 婚姻状况证明原件；

3. 《个人信用报告》原件；

4. 房屋《不动产权证书》原件；

5. 商业性个人住房贷款借款合同原件；

6. 商业性个人住房贷款购房合同原件或存量房交易契税完税证明原件；

7. 商业性个人住房贷款银行已确认的近12个月的还款记录表原件(包含当前贷款余额)；

8. 借款人及共同借款人签署的《贷款担保与共同偿还公积金贷款诚信承诺书》；

9. 因借款申请人及共同申请人的特殊原因需提供的其他佐证材料。

关于“商转公”的几点友情提示

1. 只有在2016年5月16日（含）后发放的商业贷款才可申请“商转公”，2016年5月16日之前发放的商业贷款不在本次政策调整范围之内。并请注意，该时间节点是以发放贷款为准，而不是申请贷款或贷款合同签订之时。

2. 使用商业贷款购买的住房如果办理过购房提取公积金的业务，则必须至少间隔6个月才能申请办理“商转公”业务，该套房屋所提取的全部金额，要在住房公积金管理中心审批的可贷额度基础上剔除。

3. 住房公积金贷款需要办理房屋抵押登记，故申请“商转公”业务，须提供不动产证书，并配合住房公积金管理中心办理原商贷的房屋抵押登记转公积金贷款的房屋抵押登记手续。如果遗失不动产证（房产证），需至相关部门补办后再申请。如果没有办理不动产证，则不能申请“商转公”。

4. 只有纯商业贷款才能申请“商转公”，原来是商业和公积金组合贷款的，不能申请“商转公”业务，并且“商转公”也不能办理组合贷款。

5. 申请“商转公”，必须结清之前的商业贷款余额。故在申请“商转公”之前，你应当到原贷款银行咨询按照贷款合同是否可以提前还贷，查清提前还贷的余额，了解提前还贷是否要承担违约金，等等。你要准备足够的资金，用于提前归还商贷。

6. 公积金贷款有额度限制，不管首套二套，目前南昌60万封顶。假设你的商贷未还余款远高于此，需要高息借资提前还商贷，你得盘算盘算你的资金计划，不要盲目申请“商转公”。

7. 假设你的个贷利率已是优惠价，与公积金贷款利率相差无几，假设你的商贷剩余还款年限所剩无几，等等，你得核算核算“商转公”是否可以获利，否则，建议你就别来回倒腾了。

8. “商转公”政策不是一层不变的，两次政策的发布表明，恢复办理商业性住房贷款转住房公积金贷款业务，是以住房公积金管理中心在个贷率稳步控制在85%以下为前提，一旦个贷率上升，“商转公”政策有可能随时调整，故，有需求并符合“商转公”条件的，你得抓紧办理。

最后一点，尤显重要

诚信是社会主义核心价值观的基本内容之一，社会诚信包括个人诚信。这是个越来越诚信的年代！所以，你的商贷不能有不良还款记录，否则，由于你的个人征信出问题，恢复“商转公”后这一社会宏利，你也就别“痴心妄想”了，你得为你曾经的不诚信付出代价。